个人养老金到底怎么理解？1，存自己的钱，退休时领取自己的这笔钱。2，退休前这笔钱可以拿来买银行指定的金融理财产品，如基金，保险等，3，投资收益免税，4，领取时要交3%个人所得税，实在搞不懂跟我自己存银行或投资金融产品有什么区别，用的时候还得交税，难道说银行指定的金融产品只赚不赔的，收益很高。

如果到期前，侨银转债达到标准进行强赎，则130元提前达到，可以卖出，不用交税，届时将获得远高于2.55%的年化收益！这个概率目前还是很低。除非侨银股份破产，无法还债。这是保底的收入！根据现金流折现公式计算可得，年化收益率为2.55%。23年利息收入1元24年利息收入2元25年利息收入2.5元26年收入130元考虑到扣税20%，实际获得收入128.4元，收益率为10.4%。假如现在买入，买入价116.3。

转债条款里有一条：在本次发行的可转换公司债券期满后五个交易日内，公司将以本次可转债票面面值的130%的价格向投资者赎回全部未转股的可转换公司债券。可转债的本质还是债券，是借钱，所以每年给利息。每年按照此条款给利息，不用除息的哦。侨银转债：上市日期2020-12-24，到期日2026-11-16利率条款：第一年为0.4%，第二年为0.6%，第三年为1.0%，第四年为2.0%，第五年为2.5%，第六年为3.0%。利用可转债，稳稳地获得远高于同期银行利息和理财的收益！

也就是说比如个人所得税税率是10%，那就可以少交1200人民币的税，如果是在20%档位，那就12000*20%=2400人民币！现在各大银行都在推广个人养老，说是可以减税降费，一年最多可以投12000元，根据自己年收入缴税比率，可以减税。例：11月底前交可在12月5日后查，12月5日前交可在明年1月5日后。可以在网点柜面打印，也可在手机银行-我的账户-养老金账户-税延凭证查询。

由于该笔款一般要等到退休或出国定居时才能取出，因此对快退休人员还是很划算的，但对于年轻人，考虑通货膨胀因素，可能不太合适。即使没有收益，也可获得税收优惠，该笔款可以买理财或基金产品，也可以存活期。比如某人全年个税税率达到20%，那就可以节约12000*=2040的个税，由于该种养老金可以抵扣当年工资薪金等个人收入，取出时按3%缴税，所以只要当年累计税率超过3%就可获得税收优惠。今天赶在11月最后一天在交通银行开立了个人养老金账户，并缴存了12000元。