今天还是来说说excel在计算利息中的妙用。前两天把信用卡交易流水比较简单的起诉材料准备好了，剩下几个流水的情况比较复杂，借款人在还款后连续多期逾期，然后又还了一小部分的金额，然后又继续逾期，在这类情况之下的还款该如何进行冲销呢？信用卡章程比较简单的约定了逾期90天和超过90天以上的情况，规定很简单得转化为运用。

这个金融服务费实际上降低了你的实际贷款金额，交了金融服务费，那你的实际贷款金额其实只有29.1万元。仍然以贷款30万元为例，那金融服务费是0.9万元。有些4S店会收取金融服务费，假设为贷款金额的3%。2金融服务费对年华利率有多大影响。实际年华利率计算方法有些复杂，通常可以用名义利率*1.9来估算，所以3%的名义利率，实际年华利率为5.7%。所以虽然销售说的利率很低，但是因为计算利息方法的猫腻，导致实际年华利率并不是3%。

但是车贷也是每个月还等额本金，但是为啥每个月月供都是一样的呢？因此，房贷的等额本金还款方式每个月的月供会越来越少。这个时候就要和房贷的等额本金还款方式做对比了，房贷的等额本金即每个月还款本金一样，利息随着本金的减少会越来越少。我把他叫做等本等息的还款方式，即每个月还款的本金和利息是相同的。以3年期为例，9083元月供中，8333是本金，750是利息。

以下以一个案例说明：1如何计算实际年华贷款利率假设销售告诉你年利率3%，这3%就是名义利率。最近也在考虑买车，一直在研究买车的金融方案，有一些心得和大家分享下，首先说几个概念：1名义利率：4S销售告诉你的贷款年利率2实际年华利率：根据现值计算的实际年华利率。更不足以成为买与不买的决定因素。也不会对投资回报率产生质变影响。量化计算后，就会发现贷款利率调高，房产税这些对于房价来说，占比很小。一定要精准定量分析。

乍一算，每年5万大洋好肉疼，但5年的2.5%成本支出，相比于房价上涨，占比不多。同理，上海房产税，每年0.5%，1000万的房子，一年交5万。相比于每轮行情的涨幅，这额外0.8%的成本支出，可谓微乎其微。5年多付的利息占总房价不到1%,精确点来说只有0.8%。以买进来持有5年就卖掉来算，即使按照689元的利息差，利息也就多了689元/月*60个月=4.1万。

关于最近首套贷款利率升为5%原来贷款利率4.65%，现在5%。哎，3年2.6的利息，一万放银行3年都弄不到1000，我还是安分点放银行吧！经过市场的毒打，考虑自己的赚钱能力，在想想自己已年过半百。自己哄自己，把自己哄得蛮开心！我甚至弄excel表格认真算了我什么时候会财富自由！听专家说定投基金3年会翻倍，定投前那个兴奋，幻想着10万变20万，咱老百姓想钱生钱好难放股市吧，亏成个鬼。