了四年的房贷，让我真正明白了:贷款真的不可怕，可怕的是贷款利息。28年的公积金贷款，等额本金，第4年了！目前每月的利息基本还是和本金相差无几，如果换成商业贷款和等额本息，还是28年，那么当前利息会是多少呢？所以说，别总认为我们每月还多少贷款？其实你大部分还的是利息？也别老是骂房地产商心黑了。

2019年5月，当时新冠疫情还没有爆发，我买了现在这套房，组合贷100万，贷款期8年，还款方式选择的等额本息。2利息银行早就收完了，剩下的全是本金。我绝不会提前还房贷，理由只有两个：1没钱。但是自己工作收入不稳定，到时候还是要提前还点，让自己的月供压力不这么大，还个3千多就差不多了，但减本息不减年限也不是很划算。也就是说我还了快2年，还了10.4万，其中利息8万，本金才2.4万，果然前面还得都是利息，提前还贷是不划算。

消息炸裂，我也马上查看我的房贷贷款信息：我的房贷，工商银行贷的纯商业贷款，等额本息30年，2021年—2051年，利率5%，利率变动方式：LRP加40.00个基点。升学规划名师张雪峰在个人主页吐槽称:还了6年房贷，每年10万一共还了3万本金，57万利息，这合理吗？所以，当下很多城市下调首套房利率到3点几，看似很低，其实可能也是一个坑。虽然现在浮动利率占便宜，但是谁能保证一直是下调呢？经过2022年几轮LPR调整，今年利率降到3.91，每月省150左右。

2016年签商业贷款合同时，基准利率是4.9，当年房产低迷，利率九折，做到4.41。倪只要自己钱财充足够无论出于那种情形都没有无债一身轻来得更重要，把自己的风险降到最低，才是应对未来中等收入陷阱的最佳良药。借款人在申请提前还款的时候要留意支付违约金的问题，因为这也是成本之一。有些银行也会有供满N年房贷，则可以减免违约金的规定。还有各家银行规定不同，有些人提前还款是需要支付违约金的。

一般刚开始还款一两年的借款人，由于前期是以还利息为主，如果贷款利率比较高，特别是利率达到5.6%至5.8%，利息超过本金，同时手头上有闲置资金或者投资理财又不能产生高于银行利率收益的客户，可以考虑提前还贷。第三：目前没有超过房贷利率更好的投资方式，第二：收入预期降低，提前还贷能减轻每月房贷压力。虽然说大部分人都会提前还房贷，因为第一：房贷利率过高，利息超过本金，提前还贷能减轻利息成本。