理财又出新玩法了，你会买吗？今年一年下来，估计大家听到理财就反感，因为净值型理财被割的太厉害了。这不，银行又给理财换了新玩法，采用摊余成本法估值，什么是摊余成本法？就是是将理财产品所投资的资产在一定时期内能取得的所有收益平摊至每天上，这样做可以减少大面积亏损，但杜绝不了理财产品亏损。

这就是分红险产品通常保险期间比较长，红利演示说明书也拉得非常长的原因，就是为了吸引你的注意力去看最后那几行在几十年复利下累积的巨额红利数字，让你对保单前几年的利益演示数字不敏感，进而促进销售。假设你花1000元去买了两全保险，实际扣除佣金和其他费用后只有800元本金进行了投资，相当于一开始你就亏了20%，后面利率即使很高，也需要很长时间才能填补这个一开始就挖下来的坑。

现在不少保险公司的主力业务品种终身寿险，也可以算是一种保障期间到105周岁的两全保险。所以，保险代理人更乐意卖储蓄型产品，这种储蓄型产品的一个典型就是两全保险。那么以上面30万元的销售目标来看，他至少要找100个客户才能达到目标，也就是3天要找到一个新客户但是储蓄型产品的件均保费比较高，每单可能达到1万元保费，那么他一年只要找到30个客户，就能完成业绩目标。

下面用一个简化的分红险销售例子来说明情况，但请注意不代表真实的数字：假设一个业务员平均每个月的收入为5000元，也就是一年6万元，在假设期交保费平均实际对手20%佣金率的情况下，单月收入对应需要卖掉保单的首年保费为2.5万元a，也就是一年要销售30万元首年保费的保单才能支撑这笔佣金收入。只不过这个合理实在难以量化，毕竟大多数人都希望收入多多益善。首先声明佣金是一个中性词，保险销售人员通过销售保险付出了劳动，理所当然应该获得合理的劳动报酬。这些销售误导的根源是什么？

但事实上，每一个家庭或个人购买保险，要注意适合。很多人买保险都不看，就随随便便买了，后面自己后悔就会说上当了，固定金就是存到银行，以备不时之需的钱，一般不会轻易挪动消费金就是日常花销的，不管是生活用还是购物使用生钱金就是像购买基金股票等这类的钱生钱保险金顾名思义就是购买的家庭保险。一般来说，家庭理财最好是分为四个大部分：固定金消费金生钱金以及保险金，家庭理财，你们会分配吗。