房贷利率3.7%，年底截止！刚刚看到一则消息，是某开发说首套房贷款利率3.7%，年底过后就截止了。看上去给购房者的感觉就是优惠要消失了，现在赶紧买房，今年以来房贷利率下调明显，普遍都在5%以下了，有些城市甚至低至3.7%，相对于之前6%的房贷利率来说，利息成本都能节省几十万元了。

像张老师发布的情况，我是觉得张老师看错了，我算了一下90万贷款30年本息年利率11点多的时候会出现这种(因为没有给出其他信息所以不敢确定他的实际情况是不是这样的)。大家在办房贷时自己可以下载一个房贷计算器，多看看哪种方式适合自己，不要人云亦云。所以不要轻易说自己利息还的比本金多，那是因为本金比利息多的情况下大部分人根本还不起。图三为本息，图四为本金，两种还款方式都可以发现贷款本金都大大提高了，但是有多少人可以承受每个月这么高的还款额。比如说贷款年限缩短到10年。

但是大家基本都只着眼于近期，那有没有办法本金多还一点呢？有没有人有关注过最后几个月还款的时候本金远远大于利息了呢。很多人现在发牢骚就说自己利息还的比本金还多，那是因为最开始你欠银行的本金是最多的。大家可以清楚看到本金和利息的构成，在短期一两年内利息差别并没有那么大，时间越长差的才会越来越多，但是同样可以看到不管哪种还款方式一开始利息都是远远高于本金的。图一为本息，图二为本金还款方式。

上面说的都是比较枯燥的，有人也许看不懂，下面举几个例子就很清楚了。第二种是等额本息，这种还款方式因为每个月的还款金额一样，所以是有专门的公式测算出来，一般来说归还的本金都是小于等额本金还款方式的。举个例子180万的30年期的贷款，每个月归还本金5000元，如果贷20年，本金就是7500，依次类推。贷款方式主要是两种：第一种是等额本金，根据贷款年限平摊到每个月。接着我们来说每个月归还的本金是怎么来的。

简单来说每个月的房贷是由本金和利息两部分组成，利息部分是由欠银行的本金和贷款利息决定的，所以还贷款时第一个月的利息是固定的，不管选择的是等额本金还是等额本息还款方式，不管选择贷款30年还是20年。首先大家要明白每月归还的房贷是怎么构成的，最近老是看到很多人说房贷利息还的多本金还的少，各种说法层出不穷，但是真正懂得人是在太少，很多人都是人云亦云一知半解。