中国降息，美国加息，一个货币政策向下，一个货币政策向上，在这种分化的情况下，各有什么影响呢？货币政策本质是为了调节资本的收益率分配。银行作为中介机构，利润通常取决于息差，不论是加息还是降息，银行是不会降低息差的，因此加息或者降息，主要是调节存款者和贷款者的收益分配，资本的收益率取决于经济增速，经济增速高，资本收益率高，经济增速低，资本收益率就低。

由于剩余收益率很高，因此贷款者会积极的贷款，以追求获得更多的剩余收益率，经济步入复苏阶段。为了避免贷款者过度追求杠杆，埋下经济危机的隐患，因此央行会加息，增加存款者的存款收益率，降低贷款者的剩余收益率。在开始阶段，增加存款者的存款收益率就是增加存款者的收入，收入增加了之后，就会刺激消费，因此在开始加息阶段，经济不仅不会引发衰退，反而会刺激经济更加繁荣。

银行贷款利率指的是年利率。银行贷款利率指的是年利率。我国利率都是由中国人民银行统一管理，而且银行贷款利率是参照中国人民银行制定的基准利率，实际合同利率可在基准利率基础上上下一定范围内浮动。一般金融业银行业所说的利率，基本上都是年化利率，也就是一年期的利率，按年为单位算。央行公布的利率都是年利率，用%表示。如果需要使用月利率的话按照给的年利率计算即可，年利率与月利率的换算:年利率/12月利率(用‰表示)，银行的贷款利率，就是指借款期限内利息与本金的比例，比如一个月100元的利息，贷款10000元，月利率就为1%。

(一)人民币业务的利率换算公式为1、日利率(0/000)年利率(%)÷360月利率(％)÷302、月利率(％)年利率(%)÷12(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息:1、积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：利息累计计息积数×日利率，其中累计计息积数每日余额合计数。2、逐笔计息法按预先确定的计息公式利息本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：计息期为整年(月)的，计息公式为：①利息本金×年(月)数×年(月)利率计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：②利息本金×年(月)数×年(月)利率 本金×零头天数×日利率同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：③利息本金×实际天数×日利率这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天。

银行吸收存款，需要给存款人利息。存款利息银行发放贷款，收取贷款人的利息贷款利息贷款利息>存款利息，这个是确定一定以及肯定的。贷款利息存款利息存贷利差，银行就是依靠存贷利差赚钱的。不同年限及不同时期的存贷利率是不同的，也没有固定的倍数，比如1年期基准存款利率为1.75%，一年期贷款基准利率为4.85%，贷存比为2.8倍。