利率6.37%：贷款100万，30年期月供6235元利率5.88%：贷款100万，30年期月供5919元利率4.90%：贷款100万，30年期月供5307元利率4.10%：贷款100万，30年期月供4832元可以看到利率4.1%和6.37%是有着非常巨大的差别的，同样贷款100万，4.1%利率30年连本带息总还款174万元，而6.37%利率的总还款额度达到了224万，相差了整整50万。

第二，国债市场是我国财政政策和货币政策的最佳结合点，进入流通市场的国债成为跨资本市场和货币市场的金融产品，与各类金融产品具有较强的关联性。无论在投资实践中，还是在理论分析中，要选择无风险利率，非国债利率莫属。所以，国债在所有金融产品中信誉最高风险最低，被誉为金边债券。国债是中央政府以其征税权为担保而发行的债务，只要不发生政治危机，国债几乎是没有风险的。第一，国债的信誉最高。在我国已经市场化的几种利率中，国债利率最适合充当基准利率。

中国基准利率——国债利率最适合充当基准利率。基准利率所反映的市场信号，或者中央银行通过基准利率所发出的调控信号，能有效地传递到其他金融市场和金融产品价格上。基准利率在利率体系金融产品价格体系中处于基础性地位，它与其他金融市场的利率或金融资产的价格具有较强的关联性传递性。这是显而易见的，基准利率必须是由市场供求关系决定，而且不仅反映实际市场供求状况，还要反映市场对未来的预期基础性。

其中，以同业拆借利率为基准利率的国家有英国的伦敦同业拆放利率(Libor)美国的美国联邦基准利率(FFR)日本的东京同业拆借利率(Tibor)欧盟的欧元银行同业拆借利率(Euribor)等以回购利率为基准利率的国家有德国(1W和2W回购利率)法国(1W回购利率)西班牙(10D回购利率)。所以，从某种意义上讲，基准利率是利率市场化机制形成的核心。基准利率是利率市场化的重要前提之一，在利率市场化条件下，融资者衡量融资成本，投资者计算投资收益，以及管理层对宏观经济的调控，客观上都要求有一个普遍公认的基准利率水平作参考。基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。

在申请贷款的时候，贷款银行会根据借款人的资质贷款类型等信息，来在央行的基准利率上进行上浮。在得知了年利率以后，可以换算成月利率，换算公式为：年利率/12=月利率，一般来说，央行公布的基准利率都是指年利率，是用%表示。具体而言，一般普通民众把银行一年定期存款利率作为市场基准利率指标，银行则是把隔夜拆借利率作为市场基准利率，在中国，以中国人民银行对国家专业银行和其他金融机构规定的存贷款利率为基准利率。基准利率是月利率还是年利率。