近期，国家金融监督管理总局深圳监管局披露了兴业银行深圳分行的行政处罚信息，兴业银行深圳分行因违规发放个人消费贷款，违反审慎经营原则被罚50万元。

与此同时，兴业银行深圳分行的多名负责人也一同被罚。根据行政处罚信息公开表，张璠（时任兴业银行深圳水贝支行行长），对兴业银行深圳分行违规发放个人消费贷款负有责任，监管对其作出警告的行政处罚决定。

刘绍锐（时任兴业银行深圳分行零售业务部总经理），对兴业银行深圳分行违规发放个人消费贷款负有责任，监管对其作出警告的行政处罚决定。

近年来，随着零售银行业务转型加速，消费贷款成为各家银行发力零售的重要战略方向，并且在银行个贷业务中保持较高的增速。消费贷款业务扩张过程中，因经营不审慎引发的贷前调查不到位、贷款用途管理不到位等违规情况时有发生。

兴业银行深圳分行消费贷业务违规，也正是暴露了其在经营过程中存在内控不严及合规隐患。不只是深圳分行层面，据不完全统计，兴业银行年初以来因业务不合规频遭处罚，涉及总行、多家分支行。

被罚缘由中，信贷管理问题是其被处罚的主要原因之一。对于本次被处罚的消费贷业务，是兴业银行个贷业务中增速较快的贷款业务，也是兴业银行零售战略的重要支撑。

零售业务方面，兴业银行正加快零贷中心、零贷模型、用卡场景等重点工作建设步伐，通过改革创新推动零贷发展。按照业务类型划分，兴业银行的零售贷款业务主要个人购房按揭贷款、个人经营性贷款、个人消费贷款。

截至2024年上半年，兴业银行零售贷款（银行口径，不含信用卡）余额 15022.19 亿元，较上年末增加 138.91 亿元，增长 0.93%。其中，个人购房按揭贷款余额 10664.38 亿元，较上年末下降 0.88%；个人经营贷款余额 3438.62亿元，较上年末增长 5.66%；个人消费贷款余额 919.19 亿元，较上年末增长 5.67%。

截至2023年末，兴业银行零售贷款（银行口径，不含信用卡）余额 14883.28 亿元，较上年末增加 421.15 亿元，增长 2.91%。其中，受房地产市场整体变化影响，个人购房按揭贷款余额 10,759.15 亿元，较上年末下降1.95%；个人经营贷款余额 3254.28 亿元，较上年末增长 16.22%；个人消费贷款余额 859.84 亿元，较上年末增长 26.66%。

从兴业银行的各项个贷业务数据来看，个人消费贷款业务的规模虽然较小，但增速位于三大主要业务的首位。

兴业银行消费贷业务扩张，得益于两条业务线，一个是助贷业务，另一个是自营业务。其中，助贷业务主要依托各头部互联网流量平台开展，自营业务依托线上和线下渠道。

根据兴业银行披露的信息，在自营消费贷方面，兴业银行完善贷款政策，发布家庭客群专案，提升产品竞争力；优化产品准入策略，强化续授信功能，扩大客户规模；丰富消费场景，打造分行特色专案，满足客户消费需求。截至2024年上半年，自营类消费贷款余额 546 亿元，较上年末增长 23%，同比多增 22 亿元。

兴业银行自营消费贷产品包括线上“兴闪贷”和线下“兴业贷”，截至2023年末，自营线上消费贷款“兴闪贷”余额 232.88 亿元，新增98.88 亿元，同比增长 73.78%；自营线下消费贷款“兴业贷”余额 209.43 亿元，新增124.65 亿元，同比增长 147.05%。

除了银行层面的消费贷业务，兴业银行还通过旗下的消费金融子公司兴业消金押注消费贷业务。公开资料显示，兴业消金成立于2014年，为兴业银行控股子公司，也是首家由股份制商业银行控股的消费金融公司。经过多年扩张，兴业消金的体量位居31家消费金融公司前列。

为了维持兴业消金稳健发展，兴业银行从人事、资金等方面对兴业消金予以支持。年初以来，兴业消金管理层变动，国家金融监督管理总局福建监管局核准了戴叙贤兴业消金董事长任职资格，刘庆华兴业消金总裁任职资格。这两位新任高管均来自兴业银行。

其中，戴叙贤曾任兴业银行广东分行副行长、兴业银行私人银行部总经理等职务；刘庆华曾任兴业银行南宁分行副行长、兴业银行海口分行行长等职务。

作为消费金融公司中线下实力最强的消金公司，兴业消金多年来依靠线下直营业务一路扩张，不过伴随行业资产荒加剧，兴业消金近两年增长明显放缓，甚至开始出现负增长。

财报数据显示，2018年至2022年，兴业消费金融的营收增速分别为136.2%、105.76%、28.4%、29.78%、20.54%；净利润增速为144.98%、101.37%、30.94%、65.14%、11.79%。

2023年，兴业消金营收112.3亿元，同比增长11.02%；净利润20.72亿元，同比下降16.89%，首次出现增收不增利。今年上半年，兴业消金实现营业收入51.88亿元，同比下降6.3%；净利润为2.77亿元，同比下降78%。营收利润双降，盈利能力进一步下滑。

业绩走弱背后，兴业消金也开始调整业务结构，逐步增加线上业务和助贷业务投放。此前，兴业消金就曾发布线上获客项目供应商征集公告，拟通过合作机构开展线上获客，并由该合作机构（具有担保资质的融资担保有限公司）对合作项下推荐客户提供连带担保责任。

随着线上投放力度加大，兴业消金线上贷款余额占比也快速提升，截至2022年末，兴业消金线上业务贷款余额为128.10亿元，在总贷款余额中占比为17.10%。截至2023年6 月末，兴业消金线上业务贷款余额为199.04亿元，在总贷款余额中占比为24.49%，线上业务占比继续提升。

业务调整的同时，兴业消金经营合规问题也开始暴露出来。今年6月，国家金融监督管理总局泉州监管分局对兴业消金作出处罚决定，兴业消金因5项违规问题被处罚款170万元。

具体来看，兴业消金存在以下违法违规事实：未按规定及时终止与存在严重违法违规行为的第三方机构合作；合作机构管理不审慎；将贷前调查关键环节外包；违规改变信用保证保险赔付条款；贷款“三查”不到位，贷款资金由他人归集使用并偿还。

从分行到消金子公司，兴业银行拓展消费贷款业务的决心虽大、速度虽快，但合规隐患频现。未来，兴业银行只有守牢审慎经营底线，秉持合规展业原则，消费贷业务才能走得更稳，做得更强。