“我们才接到银行工作人员的通知，车贷的提前还款政策变了。工商银行、农业银行等由原来的‘贷5满2’政策调整为‘贷5满3’政策。以前，客户申请5年车贷，满2年提前还款就能申请减免违约金，现在需要满3年。目前，浦发银行、兴业银行政策还没变，还是‘贷5满2’政策。”4月16日，浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。

记者调研了解到，近日浙江多家国有银行调整车贷的提前还款政策，拉长了客户提前还款减免违约金的最低还款年限，并提高了提前还款的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后即可提前还款）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的话术，但此举让提供佣金的银行颇感无奈。某银行人士向记者直言：“经销商这样会让我们的贷款收入大幅下滑。”

为了提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。业内人士认为，当前银行调整车贷提前还款规则，正是出于行业规范以及自身利润压力等做出的决定。

银行调整车贷提前还款规则

“4月15日起执行的车贷新政策，客户得贷满3年才能免除提前还款违约金。目前，提前还款的违约金比例是6%。相关系统正在升级，待系统调整好后，1年内提前还款的违约金比例是8%，1年至2年内提前还款违约金比例是5%，2年至3年内提前还款违约金比例是3%。”4月16日，杭州地区工商银行工作人员告诉记者。

一直以来，汽车“长贷短还”都不是秘密。记者走进多家4S店，不少店内的销售人员都向记者表示，从0首付、到首付50%、再到首付90%……各种汽车贷款方案都可提供，而贷款购车会比全款购车享受更大力度的价格优惠。谈及原因时，多位销售人员都向记者提到与佣金相关的话题。

“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分或者全部佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。而客户提前还款，就能减少利息支出，降低购车成本，但需要至少正常还款一段时间。”一位汽车销售人员说。

某银行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后，提前还款可免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。“一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户‘长贷短还’，这样做会对我们的营业利润有很大影响。”

监管出手整改“高息高返”现象

面对行业相关现象，监管部门正加大整改力度。2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局网站显示，国家金融监督管理总局重庆监管局发布《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》。

该通知提到，相关金融机构要严格遵守行业自律要求，不得以高额返佣等不正当竞争手段抢占市场份额，真正通过提升自身服务质量来增强市场竞争力。

相关金融机构要推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。

2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。

业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司、融资租赁公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。