中国居民存款现状：高储蓄率背后的真相

疫情后，中国居民存款热情空前高涨。央行数据显示，今年1-7月，新增存款高达11.09万亿元，人均存款达到9.42万元，按三口之家计算，平均家庭存款已达28.26万元。这一数字引发热议，许多网友自嘲“拖了全国后腿”。 然而，这些令人瞩目的数据背后隐藏着怎样的真相呢？

真相一：平均数掩盖了巨大的贫富差距。央行公布的数据是平均值，这意味着超过60%的居民存款低于平均水平。招商银行数据显示，2%的人口拥有80%的存款，而剩余98%的人口仅拥有20%的存款。因此，“被平均”并非个例，而是普遍现象。 更具体地说，存款超过30万元的家庭仅占19.3%，约为9553万户（基于4.95亿家庭总数计算）；存款超过50万元的家庭占比更低，不足2%。这意味着，拥有50万元以上存款，你已超越了全国98%的人口。

真相二：多元化投资分散了银行存款。近年来，中国居民投资渠道日益多元化。股票、基金、银行理财产品等投资工具的兴起，吸引了大量资金流出银行存款。目前，中国股民数量已达2.2亿，基民数量高达6亿，购买银行理财产品的投资者也超过1亿。 这部分资金不再计入传统意义上的银行存款，导致银行存款数据并不能完全反映居民的整体财富状况。

真相三：年轻一代消费观念转变，负债率攀升。与父辈勤俭节约的传统观念不同，许多年轻家庭，尤其是90后（约1.75亿人），更倾向于消费主义，甚至透支消费。数据显示，近90%的90后背负债务，人均负债高达12.7万元。 月光族、花呗、借呗、京东白条等现象的普遍存在，进一步压缩了年轻一代的存款空间。

真相四：高房贷压力吞噬可支配收入。中国居民的房贷压力巨大，总规模近39万亿元，房奴人数超过2亿。这意味着，超过两亿个家庭每月要偿还巨额房贷，可支配收入被严重挤压，仅能勉强维持日常开销，存款自然有限。 对于这些背负房贷的家庭来说，即使拥有存款，金额也往往低于10万元。

综上所述，中国居民高储蓄率的表象背后，是巨大的贫富差距、多元化投资渠道、年轻一代消费观念的转变以及沉重的房贷压力共同作用的结果。 50万元存款看似不算巨额财富，但在当前的中国社会经济背景下，能够拥有如此存款，的确已经超越了绝大多数人。 我们必须跳脱平均数的局限，从更宏观、更细致的视角，才能深刻理解中国居民的真实财富状况。

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