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编者按

2025年是深圳特区建立45周年。习近平总书记指出，深圳是中国特色社会主义在一张白纸上的精彩演绎。45年来，深圳因改革开放而生、因改革开放而兴，将“敢为天下先”的创新精神融入城市基因，不断转型升级，从昔日南海之滨的边陲渔村蜕变为屹立于世界东方的国际化大都市。金融是国民经济的血脉，党的十八大以来，国家不断加大金融助力深圳发展的政策支持，深化深港合作、推进粤港澳大湾区建设、试点数字经济创新发展。金融制度创新和市场活力激情碰撞，在资本市场、科技金融、数字金融、跨境金融等领域突破式发展，深圳成为中国金融改革的先锋样本。《中国金融》杂志特别策划“深圳特区金融45年”专栏，将机构成长历程融入金融支持经济发展之中，通过鲜活的金融实践案例，见微知著，展现特区金融与城市发展共生共荣的壮阔图景。

作者 | 李南青「微众银行党委书记、行长」

2025年是深圳经济特区建立45周年，也是微众银行新十年征程的开局之年。作为金融改革创新的产物，微众银行诞生和成长于深圳这座“因改革而生、因改革而兴”的城市，敢为人先、开放创新的城市基因自然也就融入微众银行的血液之中。成立十年来，微众银行始终秉持“让金融普惠大众”的初心使命，坚持走高水平科技自立自强的发展道路，致力于通过科技创新让更多普通民众和小微企业享受到平等、优质和便捷的金融服务。十载风雨兼程、砥砺奋进，微众银行在数字金融创新之路上，创造了多项具有重要影响和示范效应的“第一”，这些既是微众银行作为深圳金融业一份子在自主创新道路上孜孜以求的缩影，更是深圳金融业始终走在创新前沿、勇立时代潮头的生动体现。

敢为人先：以数字金融之力重塑金融服务“底座”

微众银行作为国内首家民营银行和数字银行，成立于2014年12月16日。彼时的深圳金融业历经三十余载发展，已实现从无到有、从小到大、从弱到强的历史性跨越，成功跻身国内金融“第一方阵”，深圳作为中国重要金融中心的地位亦获得国际广泛认可。在此背景下，微众银行能否精准把握、及时响应深圳乃至全国经济发展中的多元化需求，并主动探索最佳服务路径，不仅关乎自身在深圳金融业的扎根立足，更关系到深化金融改革的全局成效。

在深圳市委、市政府和金融管理部门的正确指导下，微众银行将自身定位为专注于服务小微企业和普罗大众的数字银行，矢志以银行业“补充者”的角色，助力提升金融服务覆盖面、可得性与满意度。然而，长尾客群规模庞大、需求小额分散且高频多样，对银行科技能力体系提出了更高要求——既要高效承载海量交易并严控运维成本，又要在业务高度复杂与系统高可用性之间实现统一，更要在保障金融级安全的前提下满足快速创新需求。为此，微众银行自成立之初即确立了以自主科技创新应对科技基础设施“买不起、买不到”挑战的战略路径。自成立伊始直至2024年末，科技人员的占比始终超过50%，IT投入在营业收入中的占比长期保持两位数，这一投入强度在全球银行业中处于领先水平。

▲微众银行企业总控中心

成立的第二年，微众银行就基于自主可控技术，突破性地上线了全国首个基于分布式架构的银行核心系统（即Openhive分布式架构），实现了同城多中心多活的技术布局，将客户分布到不同的集群中，每个集群类似于一个虚拟分行，从而实现了灵活的可扩展性。这一架构设计不仅支持多版本并行运行，还能够同时部署200多个核心业务系统，为业务创新和快速迭代提供强大的技术支撑。围绕Openhive核心系统，微众银行构建起了完整的创新及治理能力体系，建立了科技与业务及风险、合规敏捷协同的“铁三角”模式，开发了QuickML、Data Map等平台化、SaaS化工具，进一步提升了系统的易用性和开发效率。在运维管理方面，微众银行通过自研的AIOps智能运维工具，仅需不到15名运维人员即可管理超过1.9万台服务器，根因定位时间缩短至3分钟以内，准确率超过90%，实现了高度的自动化和智能化。在开发和测试环节，微众银行建立了高度自动化的流程体系，自动化测试覆盖率超过75%，部分产品高达95%，并积极应用AI Copilot自动生成和执行测试用例的前沿技术。这些技术创新使得微众银行产品投放周期最快只需10天，系统扩容仅需2天，从而大大提升了业务响应速度。

除了核心系统架构创新外，微众银行还在人工智能、区块链、大数据等前沿技术领域进行了深度布局。在人工智能领域，微众银行广泛应用判别式AI技术于精准营销、客户交互管理、风险评估等关键业务环节，模型与策略每年迭代上百次。在区块链技术领域，由微众银行牵头研发的金融级区块链底层开源平台飞梭链（FISCO BCOS），其交易处理能力方面单链TPS已经突破20万，在保证高安全性的同时，成功实现了全域适配国产软硬件的技术突破。微众银行自研的WeDataSphere大数据平台支持超过120PB生产数据的分析、治理和运营管理，并能够联合第三方数据源进行联邦建模，有效降低了营销线索成本。

经过十年来的持续投入和创新发展，微众银行在数字金融技术领域取得了一系列突破性成果，成功打破了银行系统长期面临的高可用、高性能、低成本“不可能三角”困境。在性能指标方面，微众银行系统日金融交易峰值已突破14亿笔，充分验证了分布式架构的强大处理能力。在可用性方面，微众银行产品可用率超过99.999%，达到电信级服务标准，为客户提供了近乎“零中断”的金融服务体验。在成本控制方面，微众银行户均IT运维成本仅为2元/年，不到行业平均水平的十分之一。这些成果不仅为微众银行自身的可持续发展奠定了坚实基础，更为整个银行业探索低成本、高效率的数字化转型道路提供了借鉴。

在数字金融技术方面敢为人先的创新探索，也反哺到业务服务能力的提升上，相关技术成果广泛应用于普惠金融、科技金融、养老金融和绿色金融等领域，助力微众银行提升金融服务覆盖面、可得性和满意度。在普惠金融领域，基于数字化营销、数字化风控和数字化运营能力，微众银行已服务全国31个省（自治区、直辖市）的超过4.2亿个人客户，累计申请贷款的中小微企业超过600万家。其中，“微粒贷”客户中超过80%为非白领从业人员，超过80%为大专或以下学历，约18%为无人行征信记录“首贷户”，笔均贷款金额仅8000元左右，逾70%客户单笔借款成本低于100元；“微业贷”客户中民营企业占比近100%，年营业收入1000万元以下的客户超过70%，户均授信100万元，约50%的单笔借款成本低于1000元。在科技金融领域，微众银行充分发挥数字化优势架起了科创企业与“政、银、投、保、担”科技金融生态圈之间的桥梁，科技金融服务已覆盖全国20多个省市、200多个地级市，吸引超50万家科创企业、10余万家国家级高新技术企业申请，深圳每2家国家级高新技术企业就有1家选择微众银行。在养老金融领域，微众银行自主研发推出了“爸妈版微众银行财富+”以及“空中柜台”等特色化服务，老年客户管理资产规模超过2000亿元。在绿色金融领域，充分发挥人工智能等技术优势，联合新能源汽车品牌开展超过1000场AI智能营销，累计曝光超3亿人次，为支持绿色消费作出了贡献。

开放创新：以数字金融成果赋能行业数字化转型

作为我国改革开放的前沿阵地，深圳始终立足一域、服务全局，大胆探索、破冰突围，形成了一系列具有标志性意义的重要改革创新成果，为全国深化改革开放提供了宝贵经验、发挥了重要引领示范作用。正是在深圳“一花独放不是春，百花齐放春满园”的开放创新精神感召下，微众银行积极输出数字技术与最佳实践，赋能金融业与产业数字化转型，全力服务数字经济发展，支持数实融合迈向深入。

在支持开源生态建设方面，微众银行秉持融合共享、开放共赢的开源文化，致力于成为开源技术贡献者和开源社区建设者。截至2024年末，微众银行已发起38个开源项目覆盖金融科技诸多领域，获得了超过4.2万名开发者的关注，并有2个Apache顶级项目成功孵化毕业，位列中国企业前四。其中，在AI领域，微众银行发布了全球首个工业级人工智能联邦学习开源框架FATE，建成联邦学习领域最大开源社区，覆盖企业超1300家，合作高校和研究机构超500家，成为全球隐私计算领域的主流平台之一。在区块链领域，微众银行发起成立的开源社区金链盟现已汇聚超5000家企业及机构、超10万名个人成员共建共治共享，形成500余个标杆应用，微众银行也多次荣登《福布斯》“全球区块链50强”榜单。在大数据领域，微众银行开发了全球首个开源一站式大数据平台应用工具套件WeDataSphere，目前开源社区用户已超过8600个，试用企业超2600家，投产企业超110家，支持了多家大型机构的大数据平台建设。

在粤港澳政府部门和监管机构的积极协调与支持下，微众银行作为总体方案设计及技术支持方，先后助力了粤澳跨境数据验证平台、深港跨境数据验证平台于2022年、2024年上线。两平台基于DDTP（分布式数据传输协议）理念及FISCO BCOS区块链底层开源平台，创新提出由个人自主携带数据跨境、结合区块链技术提供验证能力的跨境数据解决方案，为大湾区构建一条数据流通高速路。截至2024年末，粤澳跨境数据验证平台通过与省级地方征信平台“粤信融”对接，累计服务工商银行、建设银行、中国银行的18个分支网点和机构的个人资产证明、个人流水证明、企业银行对账单等6类跨境金融业务场景；深港跨境数据验证平台已接入12家场景机构，并上线8个覆盖企业跨境展业等信息核验业务场景，从而在大湾区成功建立了跨境信用数据传输和认可机制。

▲微众银行致力于成为“全球领先的数字银行”

再启新程：以数字金融为基向“AI原生银行”跃迁

2025年6月，《深入推进深圳综合改革试点深化改革创新扩大开放的意见》发布，以更高站位、更宽视野、更深层次赋予深圳新一轮改革开放重大使命，标志着深圳改革开放事业站上了新起点、迈入了新阶段。这不仅是对深圳过往的肯定，更是对未来发展的期许。作为深圳金融业的一份子，微众银行备受鼓舞，更感责任重大、使命在肩。

当前，随着以大语言模型为代表的生成式AI技术取得突破性发展，数字金融发展正步入一个新的历史阶段——银行对金融科技与数据要素的应用加速深化，对AI的应用将不仅再停留在场景化工具利用层面，而是对组织的系统性重构，从产品设计、应用架构、系统研发、风险防范到人才结构等方面都将发生深刻变革，业内称之为“AI原生”阶段。这既是银行业数字化渐进式演进的必然走向，也是数字原生的高级阶段，更为微众银行在新时期持续领跑数字金融创新提供了宝贵机遇。为此，微众银行正在从基础设施、构建工具、多元应用模式打造等多个方面，加速向“AI原生银行”迈进。

在AI基础设施方面，微众银行建立了经济、高弹性的多模式算力供给体系，不仅实现对算力的高效管理与调度，还支持模型的一键部署与一键微调，显著降低了AI应用的开发与运维门槛。利用自动化工具链和智能化运维系统，能够快速响应业务需求，大幅提升了模型迭代效率与资源利用率。值得一提的是，微众银行开发了金融业首款自研AI智算交换机，面向AI智算场景，打造了软硬件全栈自主可控的高性能智算网络解决方案，可实现软硬件解耦与灵活组合配置。

在AI应用构建工具建设方面，微众银行打造的应用与智能体构建平台面向不同类型用户提供一站式、高自由度的构建车间，支持低代码和自定义编程等多种开发方式，内置交互插件库等必备工具。同时，微众银行还建设了企业级AI知识平台，实现了本地专有知识的快速沉淀与共享，提升了知识利用效率与便利度。该平台能够将知识捕获嵌入日常工作流程，实现知识的无感沉淀和自主进化，支持个人知识区与组织知识区的权限管控和自主授权，并具备上下文记忆等智能能力。

迈向AI原生银行绝非一日之功，需要从战略、制度、人才、应用等方面全方位、深层次作出系统性变革，微众银行正汇集全行之力，朝着这一目标稳步前进，努力为行业走向数字金融发展的高级阶段趟好河、探好路。

四十五载改革创新绘就时代华章，鹏城再启征程续写勇立潮头新篇。深圳这座奇迹之城沉淀的深厚改革基因、持续迸发的创新活力，滋养了微众银行仅用短短10年便迅速成长为领先全球的数字银行。微众银行深知，唯有将自身发展深深融入深圳改革再出发的宏伟蓝图，以永不懈怠的开拓姿态拥抱未来，方能不负时代、不负使命。未来，微众银行将以更高站位融入国家发展大局，在坚定不移地开展前沿技术攻关的同时，一如既往地致力于为追求幸福生活的广大民众和中小微市场主体优质、便捷、高效的金融服务，努力为行业做好金融“五篇大文章”、为深圳乃至全国深化改革开放贡献更大力量。