本报记者 郝亚娟 张漫游 上海 北京报道

3月21日，国家金融监督管理总局印发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》（以下简称“消费贷新政”），要求金融机构支持提振消费，丰富金融产品，便利金融服务，营造良好消费环境。

《中国经营报》记者注意到，消费贷新政主要有三大看点：消费贷自主支付上限从30万元提高至50万元；网络贷款上限从20万元提高至30万元；贷款期限从最高5年延长至7年。值得关注的是，消费贷新政特别强调“阶段性”调整，既为市场注入灵活性，也为未来政策优化留出空间。

随着一系列促消费政策的落地，叠加消费贷新政的出台，哪些人群将直接受益？银行如何调整产品体系？

消费贷迎三大核心调整

消费贷新政提出，对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。在期限方面，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。

“银行延长期限，主要能够开启中产阶层家庭的消费欲望。中产阶层家庭可能需要资金进行大额消费如装修、购买家电等，延长贷款期限可以降低每月还款金额，使这些支出更加可承受。”南开大学金融发展研究院院长田利辉说。

当前，在提振消费的大背景下，银行正加速布局消费贷业务。多家银行推出的消费贷利率已低至2字头，市场竞争日趋激烈。

央行此前发布的《2024年四季度金融机构贷款投向统计报告》数据显示，截至2024年四季度末，本外币住户贷款余额82.84万亿元，同比增长3.4%，全年增加2.72万亿元。其中，不含个人住房贷款的消费性贷款余额21.01万亿元，同比增长6.2%，全年增加1.24万亿元。

商业银行也在积极布局。例如交通银行2024年年报显示，截至2024年年末，该行个人消费贷款较2023年年末增加1568.37亿元，增幅90.44%。

交通银行副行长周万阜表示，2024年交通银行零售贷款取得了非常好的成绩，今年零售贷款也做了积极的计划，即零售贷款的增量要高于去年，零售贷款的占比还要进一步提升。

结构性短板待补

尽管消费贷市场发展迅猛，全国政协委员、恒银金融科技股份有限公司董事长江浩然在调研中发现，当前消费信贷支持仍存在结构性短板：产品同质化严重、场景适配性不足、杠杆撬动效应未充分释放。

为此，江浩然建议鼓励金融机构创新消费贷产品，针对教育、旅游、家装等领域的特定消费场景推出定制化贷款方案，制定灵活的还款方式，并尽可能地提供利率优惠、手续简化等支持。此外，对老人、学生这样的群体，也可以推出相应的消费贷产品，提升他们的消费能力，让消费贷在提振消费中发挥更大的作用。

国务院办公厅印发的《提振消费专项行动方案》在强化信贷支持方面提出，鼓励金融机构在风险可控的前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。支持金融机构按照市场化法治化原则优化个人消费贷款偿还方式，有序开展续贷工作。2025年对符合条件的个人消费贷款和消费领域的服务业经营主体贷款给予财政贴息。

面对政策红利与市场需求的双重驱动，银行正积极调整策略，将触角延伸至年轻客群和新市民。

交通银行零售信贷部相关人员此前在接受记者采访时表示，该行正在积极发掘与融入文化、娱乐、旅游、体育等新兴服务型消费场景，开展促消费主题营销活动，为客户在场景内提供更便捷、优惠的融资产品和服务，提升消费者消费意愿。银行可考虑从年轻客群特别是新市民进行切入，他们往往对上述消费领域兴趣浓厚，可从源头出发，促动多个服务消费领域增长。

“近年我行推出面向高校毕业新晋职场人群的专属消费贷款‘菁才惠民贷’，贴合年轻人习惯，全线上一站式申请，并具备就业初期还款压力小、伴随着客户工作年限的增长同步提升额度等特点，可及时响应高校毕业生就业初期租房、置物、生活、娱乐、旅游、出行等消费需求。”

（来源：中国经营报）